четверг, 5 апреля 2018 г.

Психологические ловушки денег и как из них выбраться?

Личность как эквивалент денег



Из экономики мы знаем определение, что деньги - это всеобщий эквивалент. То есть универсальное средство обмена, с помощью которых мы можем купить всё что выставлено на продажу, и всё, что нам захочется или необходимо. 

Если мы говорим про товарно-денежные отношения, то у них есть внешняя, наблюдаемая сторона, и есть внутренняя сторона денег - скрытая от посторонних глаз, и связанная с психологией. В каком-то смысле деньги являются эквивалентом и нашей личности тоже 😃 . Не в том смысле, что на каждое наше качество можно повесить ценник, нет!   Я имею ввиду то, что наши взаимоотношения с деньгами - общее благосостояние, умение их зарабатывать, тратить, сохранять и приумножать и т.п. - зависят от наших психологических особенностей.  

Деньги как эквивалент личности или личность эквивалент денег?

Вы имеете полное право с этим не соглашаться, но я считаю, что причины персонального богатства/бедности не в социальных, экономических, исторических, политических и т.п. внешних причинах, а в нашем собственном сознании, в особенностях нашей личности.  Деньги - эквивалент нашей личной мотивации, способностей, установок, ценностей, знаний, умений и привычек, связанных с благосостоянием. 

Если принять эту точку зрения, то возникает логичный вопрос: а как можно "настроить" себя на деньги? Как можно изменить себя, развить свою личность, чтобы её "денежный эквивалент" значимо увеличился?  В этом блоге уже были заметки, посвященные психологии денег: "Про отношение к деньгам и денежные установки" (в ней были описаны 47 негативных установок, мешающих благосостоянию), "Как изменить свою денежную историю?" (про денежный психо/самоанализ, плюс 25 правил рационального отношения к деньгам).  Кроме того, сравнительно недавно управлению персональными финансами был посвящен очередной выпуск моей рассылки по саморазвитию. 

В этой заметке я хотел бы продолжить тему психологии денег, но поговорить о ней с точки зрения модной в последние 20-30 лет науки поведенческой экономики (тем более, что в 2017 году Нобелевская премия по экономике была вручена Ричарду Тайлеру именно за достижения в сфере поведенческой экономики). Попробуем разобраться, есть ли в этой самой науке что-нибудь полезное для управления персональными финансами... 




Центральная идея поведенческой экономики 



С момента своего возникновения экономика считалась объективной наукой, в основе которой лежит модель "рационального человека". Это означает, что все экономические решения, связанные с затратами и с зарабатыванием денег человек принимает разумно - тщательно собирая информацию, последовательно взвешивая все доводы "за" и "против", делая логически обоснованный вывод. В житейском понимании это означает, что мы тратим деньги "правильно", только на жизненно важные вещи, и старательно избегаем затрат на всякую ерунду. Главный принцип "рационального человека": постоянно максимизировать прибыль и минимизировать затраты, принимая только обдуманные и последовательные решения.  

Но даже простой здравый смысл, житейский опыт и наблюдения за собой любимым 😃 продемонстрируют, что мы вовсе не так рациональны, как утверждает классическая экономика. Каждому из нас наверняка знакомы импульсивные траты - когда мы "под настроение" покупаем какую-нибудь ненужную фигню, и потом сами удивляемся: "Ну и зачем я это купил?!". 

Классическая экономика считает, что все деньги являются одинаковыми - это просто цифры, лишенные какого-либо эмоционального значения. Но главная идея поведенческой экономики как раз обратная: для человека все деньги, которые он зарабатывает или тратит, разные - они имеют разное эмоциональное значение, мы наделяем их разным смыслом и ценностью. Можно сказать и так: внутри нашего сознания мы раскладываем деньги по разным "эмоциональным счетам". Деньги для нас могут быть "трудные" и "лёгкие", "справедливые" и "несправедливые", "трудовые" или "случайные", "серьёзные" и "смешные" и т.п. 

Кроме активного хождения в рамках чисто экономических отношений, деньги максимально задействованы и в социальных, и в эмоциональных отношениях. Например, покупать подарки любимому человеку - это совершенно лишние траты с точки зрения "человека рационального". Но для поддержания эмоциональных отношений такие траты вполне обоснованы. Или, к примеру, какой смысл оставлять чаевые официанту в ресторане или горничной в гостинице? Для "человека рационального" смысла в этом никакого нет, но с точки зрения поддержания социального ритуала (чтобы психологически подтвердить себе и окружающим, что "я достойный член общества") такие траты вполне оправданы. 

Психологически человек придаёт разную ценность деньгам, и на основе этой оценки принимает (обычно автоматически, бессознательно) нерациональные решения. Например, деньги, которые нам достались "случайно" - мы их нашли на улице; выиграли в лотерею; нам дали неожиданную премию на работе или подвернулась какая-нибудь случайная "халтура"; нам подарили "конвертик" на какой-нибудь праздник и т.п. - гораздо проще потратить на какую-нибудь ерунду, чем те, которые были заработаны нашим собственным тяжёлым трудом.  Например, у нас всегда есть внутренние субъективные ограничения по поводу сумм, которые мы считаем "слишком мелкими" и "слишком большими". В итоге "слишком мелкие" затраты мы перестаём контролировать (и в сумме набегает очень много 😔 ) ; а "слишком большие" деньги могут стать непреодолимым внутренним барьером, запретом, который мы не можем переступить, к примеру, когда речь идёт об увеличении наших доходов или о совершении крупных покупок/инвестиций. 

...приведенные примеры - это только начало длинного списка психологических механизмов, которые создают так называемую "психологическую бухгалтерию". Попробуем разобраться дальше с основными денежными ловушками, которые готовит для нас наша психика. 



Семь психологических денежных ловушек 



Несмотря на то, что поведенческая экономика - сравнительно молодая наука, в ней существует довольно много исследовательских направлений и обширное феноменологическое/экспериментальное поле. У меня нет желания грузить читателей подробным обзором всех доступных наработок поведенческой экономики; я сам довольно долгое время пытался найти хорошую книгу, в которой были бы понятно и удобно для практического применения в быту 😃 изложены основные идеи поведенческой экономики. 

Наконец, кто-то мне посоветовал обратить внимание на книгу Гэри Бельски и Томаса Гиловича "Психологические ловушки денег. Почему умные люди не умеют управлять своими деньгами - и как это исправить" (М, Альпина Паблишер, 2010 г). Книга оказалась действительно хороша: она охватывает весь спектр исследований в поведенческой экономики, начиная от Канемана и Тверски и заканчивая современными работами Р.Тайлера, Д.Ариэли и прочих. Написана лёгким языком, без лишней "воды". В книге много полезных задачек и экспериментов, помогающих выявить ваших собственных "денежных тараканов" 😃 .  Так что всячески рекомендую её к прочтению (либо читайте далее этот пост 😉 ). 

книга Психологические ловушки денег - краткий конспект (семь денежных ловушек)

Авторы книги "Психологические ловушки денег" выделяют семь основных психологических механизмов (на самом деле их побольше, но это действительно наиболее сильные и распространенные - С.К.), которые лежат в основе иррационального экономического поведения.  Главный "плюс" книги в том, что после описания психологической ловушки даются рекомендации о том, как можно её избежать или хотя бы уменьшить негативные последствия.  Итак, читайте ниже краткий обзор семи денежных ловушек: 


Ловушка №1: "Психологическая бухгалтерия" 



Выше я уже писал об этом, но повторюсь: "психологическая бухгалтерия" - это субъективная неравноценность денег, которая проявляется таким образом: 

  • У некоторых денег (найденные, подаренные, выигранные и т.п.) меньшая ценность, их легко можно тратить (игроки)
  • Мы раскладываем все наши деньги по внутренним (эмоциональным) счетам
              * Минус: не контролируем мелкие траты, не ценим случайные доходы
              * Плюс: инвестиции = счета на мечты и долгосрочные цели
  •  Мы легче тратим бОльшие суммы денег (не чувствительны к цене, скидкам) на то, что для нас субъективно ценно
  •  "Интеграция потерь" (на фоне крупных трат мы прощаем себе дополнительные мелкие)
  •  Относится к мелким тратам; ожидаемо крупные мы контролируем лучше
  •  Мы не помним наши траты (особенно по кредиткам), и обычно такие "невидимые траты" сильно занижаются или вовсе обесцениваются
  •  "Наследственность" (что мы делаем с деньгами, зависит от кого мы их получили)

  Что делать? Как противостоять "психологической бухгалтерии"?

1. Нет кредитам и пластиковым картам! (это "невидимые деньги", которые мы очень плохо контролируем)
2. Могу я исключить из покупки ненужные элементы/опции? (проверка и перепроверка ценности того, на что мы хотим потратить деньги; поиск способов сократить эти траты)
3. Случайные деньги тратьте через 1-3 месяца 
4. Формируйте такое отношение: Любые мои деньги (не зависимо от их источника) = заработанные!
5. Используйте внутренние счета, которые повышают ценность мелких денег (такими внутренними счетами могут быть, например, накопления "на мечту" или большую цель). 

Следующие две ловушки являются связанными (т.е. функционируют совместно), но у разных людей могут проявляться по-разному (т.е. кто-то сильнее демонстрирует №2, кто-то №3, а кто-то обе вместе 😃 ). 



Ловушка №2: Неприязнь к потерям (или страх потерь). 



Смысл ловушки прост - мы больше боимся потерять то, что у нас есть, чем идти на риск, чтобы получить больше. На практике это приводит к тому, что мы являемся консерваторами, придерживаясь жёстких привычных шаблонов в зарабатывании / сохранении / тратах денег. Мы всячески защищаем и оправдываем привычные нам способы обращения с деньгами, и психологически не готовы пробовать что-то новое. 

Неприязнь к потерям проявляется в виде следующих феноменов: 

  • Мы больше готовы к риску, если речь об избегании верных потерь, и более осторожны, если речь о верной выгоде
  • Закон Вебера об относительном пороге чувствительности (соотношение сумм 10/20 субъективно "больше", чем 110/120; хотя арифметически разница также равна 10)
  • Абсолютный порог ("якорь") = мое фин.состояние сейчас
            * Но мы не соотносим отдельные выигрыши/проигрыши с ним! У них собственная ценность
            * Ценность денег конструируется "на месте", в конкретной ситуации (т.е. могут повлиять скидки, воздействие продавцов и т.п.) посредством сравнения с другими ценами
  • Разные стратегии принятия решений о тратах в зависимости от понимания ситуации
            * Если "предпочтение", то выбор основан на положительных свойствах
            * Если "отказ", то выбор основан на негативной информации
  • Канеман и Тверски: боль от потери/радость получения = 1/2
  • Проблемная сфера: инвестиции, страх потерь приводит к:
            * Отказ от инвестирования
            * Инвестиционная паника
            * Цепляние за невыгодные, устаревшие
            * Растущие/сильные акции продаются слишком рано, падающие/слабые слишком поздно ("эффект утилизации")
  • "Ошибка необратимых затрат/потерь" (последовательности "Если А, то должен Б")
            * Чем больше платим сами, тем ответственнее используем покупку
            * Чем дороже вещь стоила в прошлом, тем больше готовы тратить на нее сегодня (даже если она устарела и бесполезна)

Что делать? Как избавиться от страха потерь?

1. Оцените свой приемлемый уровень риска / порог потерь
2. Диверсифицируйте свои инвестиции
3. Знайте общую картину своих инвестиций (программа для учета)
4. Не держитесь за прошлые решение (пересмотр без эмоций)
5. Потери как выгоды /в России не актуально/
6. Помните про закон Вебера (доходы распределить по времени, затраты единовременно)
7. Мониторьте свои инвестиции реже (1 раз в год)



Ловушка №3: Эффект обладания 



Смысл её в том, что мы переоцениваем те вещи / деньги / способы заработка / инвестиционные решения (и т.п.), которые у нас есть. Мы верим, что ценность того, чем мы владеем является "вечной", и поэтому откладываем принятие финансовых решений по поводу таких "вечных ценностей" 😃 . На деле это ведёт к потерям, потому что любые вещи обесцениваются, затраты на владение возрастают, появляются более эффективные способы инвестирования (и т.п.). 

Ловушка обладания проявляется следующим образом: 

  • Боимся потерять, что имеем, поэтому уклоняемся от решений/действий
  • "Паралич решений": с добавлением каждого нового варианта, вероятность того, что решение будет принято, снижается
  • Выбор зависит от количества вариантов (если 3, то чаще выбирают средний)
  • "Ошибка статус-кво": страх любых перемен
  • Мы пытаемся продать вещь за цену в 2 раза больше, чем сами готовы заплатить за нее (экспериментально подтвержденный факт)
  • Избегание накладных расходов  vs упущенная выгода в будущем
  • Торговцы используют как "пробный период"

Что делать? Как вырваться из ловушки обладания?

1. Помнить, что отказ от решения - это тоже решение
2. Помните об упущенной выгоде
3. "Автоматические инвестиции"
4. Любое финансовое решение принимайте как новое, "с нуля"



Ловушка №4: Цифровая слепота 



Очень простая ловушка, связанная с тем, что наше внимание сфокусировано на абсолютных денежных суммах, но при этом не учитывает глобальные факторы, определяющие ценность денег. В житейском смысле достаточно задать человеку вопрос: "Один миллион рублей - это много или мало?". Если человек находится в ловушке цифровой слепоты, то он даст какой-нибудь однозначный ответ вроде "много" или "мало"; правильный же ответ будет звучать примерно так: "Смотря для чего? Смотря на каких условиях и в какой ситуации этот миллион получить?".  Цифровая слепота ещё сильнее проявляется по отношению к сложным экономическим показателям - вроде банковских процентов или комиссий на обслуживание инвестиционных счетов.  Ещё проявления цифровой слепоты: 

  • В нашем сознании существует субъективная "иллюзия денег", основанная на незнании глобальной экономической ситуации. Она может проявляться в неспособности отличить номинальные деньги от реальных (с учетом покупательной способности и инфляции)
  • Чем опасна "иллюзия денег"?
            * Недооцениваем будущие траты (например, человек считает: "Я сегодня легко проживу на 5000 руб/мес., а на пенсии мне таких денег тем более хватит". При этом он не думает, что уровень жизни к пенсии может катастрофически подорожать 😔 ).
            * "Цены на недвижимость будут расти!" (На фоне какой инфляции?!)
            * При покупке/продаже акций опора на номинальные изменения, а не на процентные соотношения
  • "Игнорирование базовой частоты"
          * Например, надежда выиграть в лотерею)))
          * Исключения и экстремумы (особенно недавние) запоминаются лучше
          * Покупка ненужных страховок
          * Вера в "счастливую полосу" в спорте (на самом деле результативность = константа)
          * Прошлые результаты не предсказывают будущих (неверно понимаем, "ошибка выжившего")
  • Ошибка размера
          * Небольшие но длительные инвестиции прибыльнее больших краткосрочных
          * Мелкие транзакционные издержки (особенно если фин.учреждения незаметно меняют правила игры) могут съедать прибыль даже от серьёзных инвестиций

Что делать? Как подстраховаться от "цифровой слепоты"? 

1. Краткосрочный успех ни о чем не говорит! (речь в первую очередь про успешность инвестиционных посредников - фондов, брокеров и проч.)
2. В инвестировании ориентируйтесь на средние значения (индексные фонды)
3. Чем раньше начать откладывать на долгосрочные цели, тем лучше
4. Придерживайтесь "базовой частоты" (не надейтесь разбогатеть там, где выигрывает один из миллиона - это будете точно не вы))). 
5. Учитывайте комиссионные и управленческие затраты при инвестировании



Ловушка №5:  Якорные эффекты 



Сам термин "якорь" очень давно используется в психологии. Его суть заключается в том, что любую новую информацию мы сопоставляем с уже имеющимися в нашем сознании установками. То, что мы уже знаем (или узнали в первую очередь) выступает в качестве своеобразной "точки отсчета", по определению истиной для нас. Например, стоимость нового товара мы воспринимаем как "дорогую" или "дешевую" на основе той "нормальной" цены, которую знаем и к которой привыкли. 

Как ещё проявляются якорные эффекты по отношению к деньгам и инвестированию: 

  • "Якорение" - любимый приём рекламщиков, чтобы навязать нам произвольную "точку отсчета" относительно стоимости чего угодно. Негативные последствия:
          * Принятие решения с учетом информации, которая на самом деле не важна для данного решения
          * Психологический закон: "Информация, которая приходит первой, побеждает"
          * "Якорем" становится любая цифра! Особенно
                    * Когда мало информации
                    * Когда давление срочности
  • Когда "якорь" сформирован, включается "подкрепление":
          * Поиск информации, подтверждающей только первоначальное решение
          * "Лояльность бренду"
          * Чем больше опыт использования вещи, тем легче преодолеть "подкрепление" (т.к. накапливается и негативный опыт тоже)
  • "Избегание отвержения" (психологическая защита, которая поддерживает "якорь")
          * Отказ от вопросов, информации, мнений, которые могут подвергнуть сомнению первоначальную позицию

Что делать? Как преодолеть якорные эффекты?

1. Расширьте круг советников
2. Проверяйте! (Уточняйте якорные точки)
3. Старайтесь получить широкую картину. Всегда помните, что есть информация, которую вы не знаете и не учитываете
4. Признавайте свои ошибки и незнание



Ловушка №6:  Ловушка чрезмерной самоуверенности



На мой взгляд, так это самая страшная ловушка 😔 . Потому что если уверенности в себе не хватает, то соваться в инвестирование вообще не стоит (т.к. инвестирование = способность принимать риски). С другой стороны, как только получается принять 2-3 удачных решения в плане управления финансами - самооценка тут же взлетает до небес! И уже не очень понятно, где граница между обычной уверенностью в себе и чрезмерной самоуверенностью.  При этом важно не забывать, что рынок и финансы (в глобальном смысле) - это огромный океан, неподвластная человеку (и человеческому пониманию) стихия. Т.е. не стоит переоценивать свои личные заслуги, а надо сохранять осторожность и бдительность 😃 по отношению к деньгам, даже если сегодня у нас "всё в порядке". 

Проявления ловушки самоуверенности: 

  • "Эффект озера Вобегон" (около 90% людей оценивают то, что они делают как "выше среднего" по сравнению с другими людьми. Кто же тогда делает "средне" и "плохо"? 😃 Наша самооценка хронически завышена!)
  • Чрезмерный оптимизм: 2/3 малого бизнеса закрывается в течении 4 лет
  • Мы не знаем / не признаем границ своего незнания, но решения принимаем
  • Ошибка планирования (недооцениваем сроки)
  • Мы переоцениваем свое финансовое положение (вплоть до незнания, сколько у нас в данный момент денег в кошальке 😃 ) и фин.грамотность
  • Случайные, завышенные, необоснованные траты
  • Искажения
          * Помним успехи, провалы забываем
          * Аттрибуция (выиграл я, проигрыш - не повезло)
          * Эффект обладания/знания

Что делать? Как нейтрализовать ловушку самоуверенности?

1. Познайте себя!
2. Поправки (отнимите 25% сверху и добавьте столько же снизу) к денежным планам
3. Советуйтесь, консультируйтесь!



Ловушка №7:  Ловушка большинства (или "эффект стадности")



Данная ловушка в бОльшей степени имеет отношение к тем, кто профессионально занимается инвестированием. Она очень проста  - в принятии финансовых решений люди копируют друг друга, разумеется, стараясь подражать тем, кто наиболее успешен. Эффект стадности действует и на бытовом уровне (например, люди открывают депозит в конкретном банке лишь потому, что "у всех родственников там деньги"), поэтому знание об этой ловушке может пригодиться не только инвесторам-профессионалам. 

Как проявляется ловушка большинства: 

  • Давно известный биржевой феномен: "Стадное инвестирование" (есть афоризм "Тренд - ваш лучший друг", но на деле это заблуждение)
  • Цена определяется спросом; спрос создает толпа
  • В инвестировании (паевые фонды) "следование за лидером" всегда отстает
  • Наиболее доходными являются не модные инвестиции, а те, которые приносят стабильный доход
  • Почему мы следуем за другими?
          * Санкции или подкрепления
          * Явные или скрытые
          * Условия неопределенности
  • "Информационный каскад" (новость порождает новые новости, и после достижения определенной критической массы мы начинаем им верить)
          * Тренды возникают как всплески стадности - отказ от собственных решений и подражание
          * Поводом м.б. даже мелкая новость
  • Стадо всегда меньше, чем кажется!
  • Чем экстремальнее прогноз, тем сильнее "возвращение к среднему"

Что делать? Как избежать ловушки большинства? 

1. Не торопиться! (Хорошие инвестиции не связаны с модой, )
2. Избегайте тех, кто добился быстрого успеха вчера
3. Инвестируйте "вопреки"



Как начать управлять своими деньгами более рационально? 



Кроме подробного описания денежных ловушек, в конце книги авторы дают десять общих принципов управления персональными финансами, а также предлагают девять практических рекомендаций (по сути эти рекомендации - обобщённый вариант тех советов, которые они давали, когда писали о выходе из каждой конкретной ловушки). 

Общие принципы рационального управления персональными финансами

1. Каждый доллар стоит одинаково! Старайтесь по возможности относиться к деньгам нейтрально, не распределяя их по "эмоциональным счетам". Даже случайные доходы тратьте/инвестируйте с умом; избегайте импульсивных трат. 

2. Используйте асимметрию между доходами и потерями, чтобы автоинвестировать из доходов. (Речь о том, что потери мы воспринимаем более болезненно, чем приобретения. Поэтому важен принцип "заплати себе в первую очередь" - т.е. из доходов делаются сначала инвестиции, а потом уже необходимые выплаты/траты. Идеально, если инвестиционные отчисления будут делаться автоматически, т.е. не требовать от вас сложного принятия решений).

3. Уже потраченные деньги не имеют значения. Этот принцип указывает на то, что не надо привязываться к прошлым финансовым решениям/поведенческим шаблонам, если в настоящее время они не приносят желаемого результата. 

4. Все зависит от точки зрения (важен учет "от противного" - т.е. "Не что я надеюсь получить?", а "Что я готов потерять?"). 

5. Считать все! Важен учёт.  Без комментариев 😃 - кто не считает деньги, тот ими не владеет и не управляет.

6. На чем основаны мои решения? (Возможно, это домыслы, стереотипы, неточная информация). Здесь надо быть "адвокатом дьявола" (искать информацию, которая может поставить под сомнение ваше решение); консультироваться с экспертами; иметь несколько независимых источников информации и т.п. 

7. Нет чрезмерной самоуверенности!  Финансовые решения - идеальное поле для тренировки критического мышления. 

8. Признавайте ошибки и советуйтесь.

9. Тренд - не ваш друг! (Не бегите за стадом).

10. Берегитесь лишней информации.

 
Практические финансовые рекомендации

1. Нет ненужным страховкам! От себя добавлю, что страховые компании в России - больная тема 😔 . Покупка страховки может быть выгодным вложением лишь в случае страхования жизни (и то если вы представитель какой-то экстремальной профессии). Отдельная больная тема - это пенсионное страхование, которое (по факту) сегодня в России гораздо менее выгодно, чем даже депозитные вклады (не говоря уже о других инструментах инвестирования). На Западе разные виды страховок - вполне рабочий и традиционный  инструмент инвестирования, в России достаточно поверхностно погуглить, чтобы найти огромное количество судебных разборок со страховщиками, выбить из которых вроде как по закону полученные деньги, отдельная проблема 😔 .  

2. Контроль малых затрат. Обычно рецепт очень простой: ограничивать самому себе "карманные деньги", которые ежедневно разрешается потратить на импульсивные покупки и всякую ерунду. Сумму вы определяете сами; и просто не берёте с собой больше наличных денег. 

3. Нет кредитам и пластику!  Не брать кредитов (если только это не те деньги, которые гарантированно сделают вам ещё большие деньги), потому что их возврат - это всегда значительная переплата. Если кредиты на развитие бизнеса ещё допустимы, то потребительские кредиты - однозначное зло!  Плюс как можно меньше пользоваться пластиковыми банковскими картами, т.к. деньги с них мы тратим гораздо легче, и это и есть те самые "невидимые траты", которые крайне сложно контролировать (или как вариант: если банк позволяет, то установить жёсткий дневной лимит на траты по данной карте). 

4. Индексные фонды. Присоединюсь к авторам в том, что инвестирование в индексные фонды - это один из самых удобных и надёжных способов низкорискового инвестирования. Правда (как и все инструменты с низким риском), не сверх-доходный и требующий долгосрочных инвестиций. В России инвестировать в индексные фонды можно только через посредников (т.е. добавляет комиссионных выплат). 

5. Диверсификация инвестиций. Довольно очевидный совет для всех, желающих приумножить свои накопления: "Не складывайте все яйца в одну корзину!". Даже в рамках единственного инвестиционного счета важно использовать разные инструменты / площадки / способы инвестирования. 

6. Проведите аудит своих активов. Возможно, вы богаче, чем думаете 😃 Напомню, что "актив" (в самом простом понимании) это "деньги (или любые другие ресурсы), которые способны делать деньги".  А вот то, чем вы владеете, но не используете, наверняка создаёт убытки. К примеру, у вас есть 4-комнатная квартира, но вам более чем хватает трёх комнат, а четвёртая попросту пустует. Разумным решением может быть или сдавать кому-нибудь эту "лишнюю" комнату за деньги; или обменять свою квартиру на трёхкомнатную с доплатой (в итоге хотя бы на коммунальных платежах сэкономите). 

7. Используйте лучший пенсионный фонд. См. пункт 1. Лично у меня нет доверия отечественной пенсионной системе и фондам. Но знаю людей, которые активно мониторят пенсионные фонды и по возможности перекладывают свои денежки из одного в другой 😃 . 

8. Автоинвестирование из зарплаты. Если объяснять на пальцах, то наглядный пример автоинвестирования - это отчисления с нашей заработной платы в ПФР, ФОМС, ФСС. Но то обязательные отчисления, в обмен на которые государство нам как бы гарантирует пенсию, медицинские услуги и проч. Автоинвестирование может быть и добровольным. В качестве примера можно привести банковские сервисы (типа Сберовской "Накопилки"), когда при выполнении платежа с одного из счетов, с него также снимается определенная сумма/процент, которая перечисляется на отдельный накопительный счёт (который может быть дебетовым вкладом). Понятно, что дебетовый вклад нельзя в полной мере считать "инвестицией", но хоть что-то... 

9. Записывайте всё! Это тоже "азы" управления финансами: составляйте финансовый план (хотя бы на неделю - месяц - квартал - год); ведите учёт доходов и расходов (желательно постатейный); отслеживайте динамику ваших прибылей и убытков, в т.ч. и по инвестициям.  

В заключение в качестве традиционного бонуса ловите интеллект-карту ( mindmap ) по книге Гэри Бельски и Томаса Гиловича "Психологические ловушки денег. Почему умные люди не умеют управлять своими деньгами - и как это исправить"  в форматах *.pdf / *.cdmz   / *.mmap / *.xmind  . Картинка ниже (в высоком разрешении) кликабельна. 


Всем удачи! Управляйте своими денежками как следует 😉 

    



Если вам понравился / был полезен этот текст, обязательно загляните в "Чаевые"!



Задать вопрос автору (психологу, бизнес-консультанту Сергею Калинину), договориться об online-консультации или коуч-сессии можно: kalinin.s.09@gmail.com
Подписаться на мою рассылку (2 выпуска в месяц) "Идеи для саморазвития". (Ранее "Как стать лучшей версией себя?").


Поделитесь с друзьями в социальных сетях:



Комментариев нет:

Отправить комментарий